신용대출 개념과 심사 때 준비해야 할 가장 중요한 것

살다보면 누구나 한번쯤 대출이 필요할 때가 있습니다. 대중이 가장 많이 이용하고 있는 대출 중 하나인 신용대출에 대해서 알아보겠습니다.

신용대출이란?

신용대출은 개인의 신용으로 담보없이 대출해 주는 상품입니다. 금융회사가 나의 경제적 처지와 직업, 가족사항 그리고 거래사항을 고려해 신용도를 판단 후 대출금과 금리를 결정해 주는 것이 바로 신용대출입니다.

신용대출은 순수하게 무보증 신용대출과 신용보증사의 보증서를 세우는 신용대출이 있습니다.

여기서 무보증 신용대출이란, 단순히 개인의 신용도에 따라서 대출금과 대출 이자가 결정되는 상품입니다.

신용대출 심사때 가장 중요한 것은?

신용대출에서 가장 중요한 것은 무엇일까요?

신용대출을 받기 위해서 가장 중요한 것은 직업의 유무입니다. 직장을 일정 기간 다니셨고, 연봉이 일정 수준 이상이 되면 은행으로부터 신용대출을 받으실 수 있습니다. 하지만 프리랜서, 자영업자, 전문직 등은 금융회사 별로 별도로 신용 판단 기준을 만족해야 신용대출을 받을 수 있다고 합니다.

신용대출 금리와 한도

신용대출의 금리는 개인의 신용도 또는 은행거래 실적에 따라 심사를 받게되고 자동 산출 됩니다. 

여기서 사용되는 신용등급은 KCB 혹은 NICE 등의 신용평가기관을 참고해서 평가하는데, 최종 금리는 각 금융사들이 책정한 신용등급 시스템에 의해 결정됩니다. 대출신청을 하게 되면 상담원이 신청자의 상담내용, 소득, 재직 상태 등을 종합적으로 고려하여 심사를 올립니다. 이 때 대출 신청자는 본인이 받을 수 있는 정확한 대출 이자를 알 수 있게 되는 것이죠. 일반적으로 제 1금융권, 즉 시중 은행에서는 4%~10% 사이로 금리가 결정됩니다.

신용대출의 한도는 어떻게 책정되는 것일까요? 한도는 보통 신청자 연 소득의 70%에서 100% 사이로 결정됩니다. 만일 타 기관에서 받은 대출이 있다면 한도에서 제외됩니다. 쉽게 예를 들자면, 만약 대출 한도가 5,000만원인데, 이미 다른 금융기관에서 서 2,000만원의 대출을 받았다면 현재 가능한 대출 한도는 4,000만원이 되겠습니다.

<신용대출 상품예시>

상품내용

• 소득증빙이 가능한 고객을 대상으로 지점 방문없이 신청에서 송금까지 가능한 인터넷 신용대출

신청대상

• 연소득 1,200만원 이상 직장인, 자영업자, 프리랜서, 연금소득자

• 우량직장인 우대

대출한도

• 최저 200만원~최고 3,000만원

대출금리

• 최저 연 6.5%~최고 연 10%

대출기간 및 상환방법

• 최소 6개월~60개월(6개월 단위 운영)

• 매월 원리금 균등분할상환(중도상환 가능)

보증여부

• 필요 없음

대출관련 수수료

• 대출취급수수료: 없음

• 중도상환수수료: 없음

• 신용조사수수료: 없음

준비서류

• 공통: 신분증, 주민등록등본, 초본(최근 5년내 주소변경 포함)

• 급여소득자(직장인): 건강보험자격득실확인서, 건강보험료납부확인서 또는 기타 재직·소득 확인 자료

• 사업소득자(자영업자): 사업자등록증(증명원) 사본, 소득금액증명원 또는 국세청 발급 소득 확인 자료

• 기타소득자(프리랜서): 재직확인서류, 소득금액증명원 또는 사업소득원천징수영수증

• 연금소득자: 연금증서, 연금수령통장 3개월 거래내역서

※ 대출심사시 내용에 따라 추가 서류를 요청할 수 있습니다.

신용대출은 일반적으로 신용이 좋은 경우에 제 1금융권에서 대출을 받을 가능성이 높습니다. 만일 신용등급이 낮으면 캐피탈 회사나 저축은행 혹은 대부업체에서 신용대출을 받는 방법도 있습니다. 다만 제1금융권보다는 이자 차이가 있습니다.

신용대출 외에 다른 대출제도도 있는데요, 그 중 통장자동 대출, 마이너스 통장 대출 등이 있습니다. 

통장자동 대출과 마이너스 통장 대출은 결제금액이 부족하거나 일정기간 돈을 융통할 필요가 있을 때 사용하는 대출상품 입니다. 이 상품의 장점은 사용하지 않으면 이자비용이 발생하지 않기 때문에 급전이 필요하신 경우에 유용하겠습니다.

신용대출 받기: 건별대출, 유동성한도 대출을 알아보자

신용대출에는 '건별대출'과 '유동성한도대출'로 2가지 종류로 나뉘어 집니다.

건별대출의 의미는 대출 신청자가 원하는 금액을 한 번에 빌려주는 방식이며 보통 목돈이 급히 필요할 때 받을 수 있는 대출 상품 입니다. 

유동성 한도 대출은 무엇일까요? 아까 제가 언급했었던 마이너스 통장이 바로 유동성한도 대출입니다. 마이너스 통장이란 우리가 필요한 금액만큼 마이너스로 한도를 정해두고, 그 마이너스 한도 금액까지만 돈을 자유롭게 인출하실 수 있으며 자금 여유가 어느정도 생기면 바로 값을 수 있는 상품입니다. 예를 들자면, 마이너스 통장 설정 금액을 '5,000,000 만원' 으로 하셨다면 최대 5백만원 까지 출금을 자유롭게 할 수 있게 되는거죠. 

마이너스 통장에도 이자가 있습니다. 마이너스 통장의 이자 계산법은, 마이너스 금액 총액을 일할 계산하여 한 달에 한 번씩 정해진 날에 이자가 자동으로 빠져나갑니다. 이렇게 마이너스 통장 사용이 쉽고 간편하지만 중도상환수수료 없이 바로 대출금을 상환하는 편리함이 있기에 앞서 말씀드린 건별대출에 비해 금리가 살짝 높습니다. 대략 한 0.5% 정도 차이가 있습니다.

신용대출 상환하기: 일시상환, 분할상환을 알아보자

대출금을 값는 방법은 일시상환과 분할상환으로 나눠집니다. 

일시상환이란? 이름 그대로 일시에 원금을 값는 것이 일시상환입니다. 매월 이자를 납입하다가 대출 만기일에 한 번에 대출금을 값는 것이죠. 일시상환이 가능한 대표적인 상품은 전세자금대출이 있습니다. 전세자금대출은 부동산 계약시 내가 부족한 전세금 일부를 대출을 받아 2년 동안 이자를 내며, 대출 만기 때 보증금을 돌려 받고 빌린 대출금을 한 번에 상환이 가능한 상품입니다.

분할상환은 무엇일까요? 분할상환은 이자도 내고 원금도 같이 갚아야 하는 방식입니다. 분할상환은 원금분할상환과 원리금분할상환이라는 두 가지 종류로 나뉘어져 있습니다.

원금분할상환

원리금분할상환

원금분할상환이란, 매달 나눠 갚아야 할 원금의 금액을 일정하게 갚는 방식입니다. 매달 줄어드는 원금으로 인해 이자와 원금을 합친 월 상환금이 점점 줄어지는 장점이 있지만, 원리금분할상환에 비해 대출 초기에 월 상환 금액이 큰 부담이 있습니다.

원리금분할상환은 내가 빌린 대출금액의 토탈과 이자 토탈을 기간으로 나누고, 매달 대출 원금과 이자를 합친 월 상환금액이 같아서 상환금 관리가 편하며, 원금분할상환에 비해 대출 초기 때 상환해야 하는 금액이 적은 장점이 있습니다. 하지만 대출기간동안 납부해야 할 이자를 비교했을 때, 원리금분할상환이 원금분할상환에 비해 이자를 조금 더 부담하게 되겠습니다.

특정 직업군 전용 주요 대출 

신용대출에는 각 금융기관마다 여러가지 종류가 있습니다. 일반 직장인 신용대출 외에 특정 직업군(군인, 소방대원, 경찰 등) 전용 대출 상품이 있는데 특정 직업군 전용 대출 상품은 대부분 공무원 우대인 경우가 많습니다. 현직 공무원이시면 아래 리스트를 참조하시고 대출 신청을 하시면 되겠습니다. 공무원대출 상품 외에 약사, 의사, 한의사, 태권도장, 그리고 건설 노동자, 건설 일용직에 종사하시는 분들을 위한 상품도 있습니다.

• KB 국민은행 :  군인생활안정자금대출 (국민은행으로 급여이체 중인 5년 이상 복무한 중사 이상의 현역 군인 전용 대출)

• 우리은행 :  태권도장특화 금융 패키지 (태권도장을 운영하는 개인 사업자 전용 대출)

• 신한은행 :  신한 참수리 사랑대출 (경찰청 소속 공무원 전용 대출)

• 신한은행 :  119 소방 행복대출 (정규직 소방공무원과 임용 예정자 전용 대출)

• KEB 하나은행 :  행복 레일론 (은행 지정 철도공사, 유관기관 임직원 전용 대출)

• KEB 하나은행 :  가디언론 (소방공무원 전용 대출)

• KEB 하나은행 :  약사전용 신용 대출 (개업약사, 고용약사, 약사 합격자 전용 대출)

• 농협 :  NH 베스트 닥터론 (병원, 의원, 한의원 개업 예정자 또는 운영 중인 의료인 전용 대출)

• 전북은행 :  JB체인지업론 (제2금융권 대출 중인 건설근로자공제회 회원 전용 대출)

만약 위에 언급된 은행과 대출 상품에 해당이 되지 않아도 대출을 받는 경로는 여러가지가 있는데, 그 중 가장 일반적인 것은 바로 본인이 재직하고 있는 회사가 주로 거래하는 은행과 협약이 되어 있다면 좋은 조건으로 대출을 받으실 수 있습니다.

신용대출 심사기간 알아보자

신용대출 신청 후 심사기간은 어떻게 되는지 알아보겠습니다. 

보통 신용대출은 당일 마감, 송금이 원칙입니다. 하지만 어떤 경우는 그 날 바로 심사가 끝나고 대출승인 받고, 길면 2시간 정도 걸리기도 합니다. 

심사기간이 정확히 일주일 걸린다, 3일 걸린다 라고 말씀드리기 어렵습니다. 그 이유는 신용대출 상품은 여러가지가 있고 각 상품별, 금액별로 심사기간이 다르기 때문입니다. 

저 같은 경우 신용대출에 필요한 서류를 가져다 준 후 심사한다고 연락이 왔었고, 승인되었다고 연락받기까지 1주일 걸렸습니다. 그 일주일 중에 연휴가 있어서 조금 늦어졌습니다.